近日，淘宝保险频道“关爱宝”平台正式上线，“关爱宝”首款重疾险产品也已开售。作为兄弟产品，“关爱宝”是否能如去年引燃互联网理财热潮的“余额宝”一样，带来互联网保险市场的大变革，值得拭目以待。

“关爱宝”首款重疾险产品面市

据了解，“关爱宝”首款产品由淘宝保险与华夏保险共同推出，该产品为面向3至50周岁人群的一年期保障25种重疾健康保险产品，保额最高为20万元，而投保人最低只需0.2元即可投保，同时在符合条件的基础上可以续保到60周岁。

据阿里巴巴小微金融服务集团平台保障险总监王蕊介绍，虽然目前仅上线了一款重疾险产品，但“关爱宝”作为一个平台，未来还将继续推出一系列差异化的保险产品，而且每款都将是淘宝平台上众多同类险种中性价比最为优秀的产品。

王蕊表示，“关爱宝”产品将由与人直接相关的最基本的健康险、定期寿险、医疗险等延伸至与家庭相关的财产险、第三者责任险，甚至延伸至宠物险等产品。据了解，淘宝保险频道现有50余家保险公司的2000余款产品在售。对于从未买过保险的普通消费者，面对这么多产品，可能要付出大量的时间和精力比对，才能找出真正适合自己的保险产品。

而推出“关爱宝”的初衷，则是要为客户遴选出高性价比的保险产品，满足客户最基本的保险需求，并节省其挑选产品的成本。因而，设计简单、投保便捷、费率较低的保险产品，就是“关爱宝”的首选。

此次联合华夏保险推出首款“关爱宝”产品，除保障范围广、保险责任明确等特点外，按年投保、无需体检即可投保、一经确诊快速赔付等也成为吸引投保人的卖点。碎片化产品更适合互联网。互联网时代，消费者购买产品或服务往往采取主动搜索的方式，由于缺少面对面沟通和商家推介环节，当消费者搜索不到其想要的产品时，很多人会选择放弃购买。面对互联网上繁多、复杂的同质化保险产品，消费者往往感觉无从下手。

互联网商业模式下，“长尾”理论盛行，公开、透明的互联网交易不再寄希望于少数优质客户，即使是很冷门的产品或服务也可能拥有很大的市场。因此，碎片化产品可能更迎合互联网的商业模式，对于同质化较为严重的保险产品而言，更是如此。以淘宝在售的2000余款保险产品为例，对于一个保险门外汉而言，仅凭一己之力，要挑选到适合自己的保险产品，难度可想而知，加之很多保险产品都是以组合形式存在，消费者更加难辨优劣。

据华夏保险电子商务部副总经理张新透露，对淘宝用户和健康险产品的大数据调研显示，目前淘宝T2以上等级的会员用户，基本都有社保。但由于市面上的健康险产品多倾向于“多而全”的保障，很多投保人将会为与社保重复的部分多付不少费用。

而“关爱宝”首款重疾险产品，即针对目前保险市场上健康险总金额高、保障项目繁杂、投保手续多、赔付流程长的问题，进行了专项改进，并设计为与社保医疗相同的按年缴费。不难看出，碎片化的保险产品形态更简单，条款更通俗易懂，购买流程更方便，用户也能根据自己的需求选择不同的保障额度。

防一种病，不再需要大费周章地去买很多保险。而王蕊则强调到，产品碎片化程度越高，被消费者搜索到的机会越高，客户的认知成本越低，也降低了销售误导的可能性。此外，如淘宝“运费险”已经实现“千人千面”一样，碎片化保险产品还可以帮助推动保险产品的定价优化。

互联网保险≠互联网+保险

去年以来，“互联网保险”一词迅速走红，至今仍热度不减。中国保险行业协会数据显示，2014年第一季度，人身险行业已有47家公司通过互联网渠道销售人身险产品，年化规模保费超过27亿元，占一季度行业人身险保费总收入的5.3‰，即每1000元人身险保费中有5.3元通过互联网销售实现。

但值得深究的是，互联网保险是否就等同于互联网和保险领域的简单相加，答案是否定的。通过互联网卖保险，以何种方式卖，卖何种保险，其实都是问题。

对此，王蕊表示，目前传统保险公司还仅仅把互联网作为一个销售渠道，而没有以互联网的方式，通过大数据深入分析互联网消费者的真实保险需求和消费习惯 ，实现相关保险产品的专项定制。在她看来，保险公司在互联网保险产品的设计方面仍需加强，互联网保险并不只是外界所认为的保险的网销渠道。

对此，张新也表示，要实现传统金融和互联网的结合，更多的需要利用大数据，对用户进行定量定性的分析，找出用户需求和“痛点”，快速迭代产品满足用户的需求。通过大数据、产品快速迭代的互联网手段，可以推动保险业进化，实现淘宝保险平台、消费者、保险公司三赢。